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重疾险防忽悠:业务员不会告诉你的4个套路

2019/12/23  作者:东莞中国人寿  浏览: 2

  • 1.病种不在多,而在实用

    我经常会看到这样的产品宣传语:

    “我们比某某人寿的重疾险多了20种重疾!达到100种!价格依然不涨!”“我们这款重疾刚刚进行了重大升级,从100种升级到了135种!保费几乎不变!”

    听起来感觉就像保额增加了20%或者35%一样呢!仅增加了一些病种,真的就是”重大疾病保险升级“了吗?

    我们首要知道是:国内所有的重疾险产品都会必含6种重大疾病,也统一规范了重疾险中高发的 25 种疾病名称以及病症等。

    据数据显示:保险协会规定必有的这6种重疾的理赔率就占了80%以上,规范的25种重疾的理赔率占了98%左右。

    比如:恶性肿瘤(可以简单理解为癌症)这一项疾病就占了60%以上 。

    所以,这25种疾病是我们最需要保障的,后来,保险公司为了提高自身产品的竞争优势,逐步增加了重疾的病种,从几十种重疾一直加到了今天100多种。简直让人眼花缭乱。

    重疾险防忽悠:业务员不会告诉你的4个套路

    那为什么会出现病种变多了,价格却没怎么变,说明什么?保险公司开始做慈善了?

    那是因为多出几十种病种,对费率影响非常小。也就是说这些疾种患病率极低,对整体保费影响甚微。

    当然,我们买保险希望“加量不加价。”

    毕竟多一个病种,即使概率很低,万一有人运气差点,就遇上呢?保障嘛,当然多多益善的好。

    但是!可是!不过!要有一个前提!那就是保费并不能因为增加了病种而使保费变化很大。

    也就是说,在同样的预算下,两款重疾险,保障形态都一样,都包含25种规范疾病,病种少而便宜的,选病种少的;两款价格相差不大,选病种多的。如果你不差钱儿,那保障内容越多越好!

    2.重疾多次赔付不再是鸡肋

    很多小伙伴对“保险能赔几次”挺在意的。有人觉得,人患一次重疾都够倒霉的,怎么还会患2次呢?

    其实现在医疗水平高了,很多重疾的治愈率在逐步上升,比如甲状腺癌、乳腺癌等等,治愈率都特别高。

    如果买只赔一次的重疾险,治好后就很难再买到保险了,后面的漫漫人生怎么办?万一年纪大了再得个心梗、脑中风呢?

    难道只能认倒霉?

    所以,即使多次赔付的重疾险价格相对贵一点,但还是会有小伙伴们宁愿多花一些钱,也要配置一份重疾多次赔付的保险。免得将来陷入“有钱买不到保险”的窘境。

    提醒一下:这里说的多次是指重疾多次赔付,而非轻症多次赔付。

    有的重疾险比如某平的福禄X瑞,轻症可以赔高达六次,而重疾只赔一次,一次赔完了合同终止,轻症次数再多也一样终止没有了。

    3.关于香港的重疾保险

    这两年,香港保险一直很火。外汇管制以来,稍稍缓了些,但内地中产及富人阶层仍然有极高的投保渴望。

    他们选择投保香港保险的主要目的是想通过适当配置境外资产,来分散投资风险。

    还有些人选择香港保险,觉得香港的重疾险保障全,保费低。事实若真是是这样,我应该会马不停蹄的飞去香港了。

    要知道香港保险是按照香港的疾病发生率定价,而支付方式大多数是以美元计算的,加之香港医疗制度健全,所以价格可能略便宜。

    但购买香港保险需要进行体检,投保人和被保险人要亲自到香港签单(未成年儿童无需赴港),这会增加一些时间和路费的成本。

    这样一来,附加的费用也基本对冲了原本的价格优势。

    还有人认为香港重疾险有分红。

    第一,你要知道你每年交的保费都是按实时汇率算的,或许此时人民币汇率比较低,但长期看,人民币将来是升是降谁也不知道。

    第二,香港保险代理人给咱们演练的分红收益,最后是否真的可以拿到这样的分红收益,谁也不敢保证。

    还是那句话,保险不是投资,咱们首先需要购买的是比较纯粹的消费型保险,保障先做好了,咱们或许可以再聊聊投资。

    4.年龄和重疾之间的关系不简单

    其实,买保险看似不简单,但多了解一些保险的基础知识,你就会发现,买保险其实没有那么难。

    注意!我们千万不要患“买保险拖延症”,大家都知道保费和年龄有直接的关系,那是因为重大疾病发生率和年龄具有很大的关系。

    40岁之后重大疾病的发生率明显增高。

    同时,40-60岁又是人收入的顶点。这个年龄段如果得了重疾,对自己和家庭造成的损失是最大的,应该重点保障。

    预算充足的情况下,我建议大家可以考虑投保终身重疾,这样我们终身都有保障。

    至于开始投保的年龄,当然是越早越好,因为越年轻保费越低。所以早点投保不仅仅可以早点获得保障,还可以帮我们省点保费。

    今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

    关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

    比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

    关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

    比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

    大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以私信给我,我立马回给予解答哦。

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